La Mortgage Bankers Association de Puerto Rico (MBA) dio la voz de alerta ante los efectos paralizantes que podría tener para la economía local la puesta en vigor, en enero del 2014, de una serie de nuevas reglas federales que afectarán los márgenes prestatarios, los cuales podrían “causar un tranque en el financiamiento de vivienda”.
Así lo manifestó Agustín Rojo, presidente de la Mortgage Bankers Association, quien, junto a representantes de diversas entidades relacionadas a la industria, tales como Arturo Carrión, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de Puerto Rico (PRBA), Roberto Trapaga, presidente de la Asociación de Constructores de Hogares (ACH) y Maria del C. Quiroga, presidenta de la Asociación de Realtors de Puerto Rico (Realtors), y Luis Raul Padilla, Presidente de la Mortgage Loan Officers Association (MLoan), advirtió que “se avecinan cambios drásticos en los parámetros prestatarios que los bancos locales estarán obligados a usar para la aprobación de préstamos hipotecarios a partir de enero de 2014, cuando el gobierno federal ponga en vigor el nuevo reglamento, lo cual entendemos tendrá un efecto negativo en la industria de vivienda, la cual ya lleva años embestida por problemas económicos.”
Roberto Trapaga, recalcó que la nueva reglamentación “tendrá un efecto negativo adicional en el poco movimiento económico que actualmente existe en la industrias de los bienes raíces y de la vivienda, las cuales tradicionalmente han sido un motor importante de la economía de Puerto Rico.”
El Consumer Financial Protection Bureau, CFPB, por sus siglas en inglés, emitió nuevas reglas hipotecarias que restringen los requisitos a la hora de cualificar al consumidor y aprobarle un financiamiento hipotecario. En específico, las mismas podrían impedirle el acceso a un préstamo hipotecario a sobre el 40% de los consumidores puertorriqueños quienes, bajo las reglas actuales, cualifican para comprar una vivienda digna y segura o refinanciar su hogar, según estudios internos de la MBA como estudios de compañías independientes como CoreLogic.
“Recientemente, el CFPB aprobó los reglamentos del “Qualified Mortgage” (QM) y
“Ability to Repay” (ATR), los cuales exigen que a la hora de aprobar un préstamo
hipotecario, el banco se asegure de que el cliente tiene la capacidad de repago, algo
que en Puerto Rico ha sido uso y costumbre de la industria hipotecaria. Sin embargo,
con las nuevas reglas se exige específicamente que el deudor no tenga más de un
43% de sus ingresos comprometidos. En otras palabras, que le sobre un 57% de sus
ingresos luego de pagar todos los gastos recurrentes mensuales incluyendo tarjetas,
préstamos, préstamos estudiantiles y el automóvil, así como la hipoteca que se
pretende aprobar”, señaló Rojo.
A modo de ejemplo, Luis Raul Padilla de la MLoan informó que “si un consumidor tiene un ingreso mensual de $2,000.00, bajo los nuevos parámetros, no podría tener gastos mayores a $860.00, incluyendo el pago hipotecario y otros pagos importantes como automóvil y préstamos, etc.”
El Vice-Presidente Ejecutivo de la Asociacion de Bancos de Puerto Rico, el Sr. Arturo Carrion, agregó que dichas reglas están siendo puestas en marcha a raíz del disloque económico causado por los préstamos hipotecarios de parámetros agresivos que se emitieron en Estados Unidos, algunos de los cuales se aprobaron sin tomar en consideración factores básicos como ingresos y deudas del cliente, causando una grave crisis hipotecaria, así como en el sector de la vivienda en general en dicha nación americana.
“Sin embargo, en Puerto Rico, históricamente, la industria hipotecaria ha sido conservadora y por tal razón la gran mayoría de prestamos hipotecarios emitidos han sido de intereses fijos y parámetros prestatarios conservadores tales como préstamos FHA y FNMA. Es por esto que localmente el promedio de ejecuciones hipotecarias locales ha estado tradicionalmente por debajo del promedio de los estados”, añadió Carrión.
Añadió María “Coca” Quiroga de la Asociación de Realtors, “Tenemos que devolverle la confianza al consumidor, y para eso necesitamos una industria estable y sólida, que permita al puertorriqueño obtener un hogar digno y seguro. Que le permita acceso a intereses hipotecarios bajos y así aprovechar un refinanciamiento para bajar su pago y obtener alguna reducción en sus gastos mensuales”.
“No todo está perdido”
Ante este cuadro, el presidente de la MBA, advirtió que “no todo está perdido, ya que el CFPB ha provisto una excepción a la regla del QM, la cual permite que los préstamos hipotecarios administrados por las agencias estatales de vivienda, como la Autoridad de Financiamiento de Vivienda (AFV), cumplan automáticamente con la definición del QM y ATR. Esto quiere decir que en Puerto Rico tenemos ya la herramienta perfecta para desarrollar un mercado hipotecario “criollo” funcional, efectivo y dentro de las reglamentaciones vigentes federales.”
A modo de ejemplo, Luis Raul Padilla de la MLoan informó que “si un consumidor tiene un ingreso mensual de $2,000.00, bajo los nuevos parámetros, no podría tener gastos mayores a $860.00, incluyendo el pago hipotecario y otros pagos importantes como automóvil y préstamos, etc.”
El Vice-Presidente Ejecutivo de la Asociacion de Bancos de Puerto Rico, el Sr. Arturo Carrion, agregó que dichas reglas están siendo puestas en marcha a raíz del disloque económico causado por los préstamos hipotecarios de parámetros agresivos que se emitieron en Estados Unidos, algunos de los cuales se aprobaron sin tomar en consideración factores básicos como ingresos y deudas del cliente, causando una grave crisis hipotecaria, así como en el sector de la vivienda en general en dicha nación americana.
“Sin embargo, en Puerto Rico, históricamente, la industria hipotecaria ha sido conservadora y por tal razón la gran mayoría de prestamos hipotecarios emitidos han sido de intereses fijos y parámetros prestatarios conservadores tales como préstamos FHA y FNMA. Es por esto que localmente el promedio de ejecuciones hipotecarias locales ha estado tradicionalmente por debajo del promedio de los estados”, añadió Carrión.
Añadió María “Coca” Quiroga de la Asociación de Realtors, “Tenemos que devolverle la confianza al consumidor, y para eso necesitamos una industria estable y sólida, que permita al puertorriqueño obtener un hogar digno y seguro. Que le permita acceso a intereses hipotecarios bajos y así aprovechar un refinanciamiento para bajar su pago y obtener alguna reducción en sus gastos mensuales”.
“No todo está perdido”
Ante este cuadro, el presidente de la MBA, advirtió que “no todo está perdido, ya que el CFPB ha provisto una excepción a la regla del QM, la cual permite que los préstamos hipotecarios administrados por las agencias estatales de vivienda, como la Autoridad de Financiamiento de Vivienda (AFV), cumplan automáticamente con la definición del QM y ATR. Esto quiere decir que en Puerto Rico tenemos ya la herramienta perfecta para desarrollar un mercado hipotecario “criollo” funcional, efectivo y dentro de las reglamentaciones vigentes federales.”
A tales efectos, tanto la MBA como las demás Asociaciones presentes, señalaron la
importancia de que el gobierno local se reúna con representantes de la industria
hipotecaria y de la vivienda para buscar alternativas que se ajusten a la realidad del
consumidor puertorriqueño, cuyo panorama económico no cae bajo los parámetros
federales que llevaron a establecer dicho reglamento.
Soluciones y Sugerencias
Modificar el programa “Mi Casa Propia”, eliminando las condiciones restrictivas del programa que actualmente exigen un posible repago del bono de parte del consumidor a AFV en ciertos casos. Con ese simple cambio el programa cumplirá con los requisitos de FHA y se pudiese utilizar en combinación con ese tipo de préstamo.
Establecer un programa de garantías hipotecarias competitivo en el mercado secundario a través de la AFV, convirtiéndolo en un garantizador de préstamos emitidos. Estos préstamos automáticamente cualificarían como préstamos “QM” y pudiesen ser, además de un impulso económico y ayuda social al consumidor local, una fuente de ingresos para AFV.
Esfuerzos a favor del consumidor
Como parte de los esfuerzos de la Asociación para llegar a una solución adecuada para todas las partes, que además beneficie al consumidor puertorriqueño, la Mortgage Bankers Association, junto a la Asociación de Bancos de Puerto Rico, comisionó a Estudios Técnicos un estudio sobre el impacto que tendrán estas nuevas regulaciones en el acceso a financiamiento al momento de comprar una vivienda o al momento de refinanciar sobre el consumidor local.
Como parte del seguimiento a reuniones anteriores que ya ha tenido la PRBA con el CFPB, la MBA, la PRBA y la MLoan estarán reuniéndose con el CFPB a finales de octubre para presentarles los resultados del estudio del impacto que tendrán estás reglas en PR y solicitarles flexibilidad en la aplicación de la regla en el mercado local con el fin de que “las agencias federales concernientes entiendan que la realidad del “bolsillo boricua” es otra y que no es apropiado que sea sometido a los mismos parámetros con los que se está juzgando la realidad económica de toda la nación”, concluyó Rojo.
Soluciones y Sugerencias
Modificar el programa “Mi Casa Propia”, eliminando las condiciones restrictivas del programa que actualmente exigen un posible repago del bono de parte del consumidor a AFV en ciertos casos. Con ese simple cambio el programa cumplirá con los requisitos de FHA y se pudiese utilizar en combinación con ese tipo de préstamo.
Establecer un programa de garantías hipotecarias competitivo en el mercado secundario a través de la AFV, convirtiéndolo en un garantizador de préstamos emitidos. Estos préstamos automáticamente cualificarían como préstamos “QM” y pudiesen ser, además de un impulso económico y ayuda social al consumidor local, una fuente de ingresos para AFV.
Esfuerzos a favor del consumidor
Como parte de los esfuerzos de la Asociación para llegar a una solución adecuada para todas las partes, que además beneficie al consumidor puertorriqueño, la Mortgage Bankers Association, junto a la Asociación de Bancos de Puerto Rico, comisionó a Estudios Técnicos un estudio sobre el impacto que tendrán estas nuevas regulaciones en el acceso a financiamiento al momento de comprar una vivienda o al momento de refinanciar sobre el consumidor local.
Como parte del seguimiento a reuniones anteriores que ya ha tenido la PRBA con el CFPB, la MBA, la PRBA y la MLoan estarán reuniéndose con el CFPB a finales de octubre para presentarles los resultados del estudio del impacto que tendrán estás reglas en PR y solicitarles flexibilidad en la aplicación de la regla en el mercado local con el fin de que “las agencias federales concernientes entiendan que la realidad del “bolsillo boricua” es otra y que no es apropiado que sea sometido a los mismos parámetros con los que se está juzgando la realidad económica de toda la nación”, concluyó Rojo.
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